假設(shè)你從銀行貸款20萬，貸款期限是24期(為了更好的截圖)，基準利率上浮20，銀行工作人員因為疏忽或者職業(yè)道德，把你的浮動利率賠到了30。你還貸的基本信息可以給出如下：我們先建立一個execl表單。在下表中列出貸款的基本信息(圖1)；你每月還款(月供)的計算公式可以根據(jù)單元格F8計算為：

圖1每期等額本息還款的計算方法當你在圖1的表格中輸入貸款本金(即貸款總額)、年利率和貸款期數(shù)(多少個月)后，就可以直接計算出你的月供(單元格F8)，如圖2所示：

圖2輸入貸款本金、年利率、貸款期限后的表格。在我們的手機銀行上可以查到的每月還款的基本信息一般包括還款金額、還款額、正常利息和待還本金。這四項的計算方法如下：

還款金額為月還款額，即細胞F8，只與貸款本金、月利率、貸款期數(shù)有關(guān)。一旦確定，就在以后的各個時期固定下來。

正常利率可以通過將需要償還的本金乘以月利率來計算。第一期要償還的本金是我們的貸款本金M；

本金還款額等于還款額減去正常利息；

待還本金等于上期待還本金減去本期本金還款額。注意，第一期的預期本金還款是貸款額m。

計算完這一期，就可以根據(jù)四者的關(guān)系計算下一期的基本還款信息，一直依次計算到最后一期。

結(jié)合上述計算方法，第1-24階段的計算過程如圖3所示：

圖3還款基本信息計算流程圖2中F5單元格輸入6.37(浮動30)后的結(jié)果見圖4。

圖4還貸基本信息計算結(jié)果當然，因為輸入了浮動利率，所以這個表中的結(jié)果是肯定的，那么正確的還貸基本信息表應該是什么呢？非常簡單，我們將在表2的單元格F5中輸入5.88(浮點數(shù)20)，我們可以得到如圖5所示的結(jié)果。

圖5:年利率改為5.88計算的還貸基本信息。我們支付的利息從12，479.48變?yōu)?3，540.09，增加了1，060.61元。

記住，這是銀行的利息導致你多付！

當我們看到自己的還貸信息時，可能會注意到執(zhí)行的貸款利率與實際的貸款利率不符(當然我們也可能沒有注意到)。這時候我們會有銀行溝通，銀行會讓你自己去銀行處理問題。可能因為你的檔期不夠，過了幾期就有時間去銀行處理問題了。我們假設(shè)這個節(jié)點已經(jīng)過了第八期。

1)銀行提供的算法

此時你已經(jīng)還了房貸：88897.50=71180.00元，

其實你應該付出：88853.31=70826.48元，多了353.32元。

銀行說愿意一次性銷賬(轉(zhuǎn)賬給你)353.32元，那下一筆貸款怎么算？

按照他們的計算方法，還剩下16期貸款，你要還的本金是136136.19元(已讀)。下面的計算結(jié)果如圖6所示：

圖6根據(jù)銀行讀取的待還本金，計算剩余的16期。當你認為銀行已經(jīng)為他們糾正了問題，為你解決了問題，你要計算出你支付的本息之和為88897.50 168867.22=213055.52元，比你實際需要支付的本息之和多了213055.52-212479.48(見圖5

這時候的問題是什么？-按照剩余期數(shù)計算時要償還的本金有問題。

2)可以恢復到正常本息和的算法(2)

這時，我們不妨在上表的單元格F4中輸入135922.64常利率為5.88的第八年要償還的本金)，就可以得到圖7:

圖7根據(jù)圖5第八期待還本金的計算結(jié)果，此時你所支付的本息之和為8 8897.5

3)根據(jù)本金還款額、已還利息和待還本金之間的關(guān)系計算(3)

截至前八個月，我們的還款金額為8897.50英鎊。如果這八個月正常支付利息(年利率為5.88)，我們得到的結(jié)果應該是圖8。在表格的第一列，我們直接輸入還款金額為8897.50。此時，我們需要償還的本金是135，563.01。

圖8按照償還正常利息、本金金額、待還本金的計算流程，計算前八期的結(jié)果，貸款本金為135，563.61，年利率為5.88，結(jié)果如圖9所示。

圖9根據(jù)圖8中需要償還的本金，按照此表你需要支付剩余16期的本息之和為212，458.20，比212，479.48少21.28元。

為什么3比2付的利息少？

最直觀的解釋就是，前八個月，你每個月多付給銀行8897.50-8853.31=44.19，這筆錢在銀行產(chǎn)生利息。之所以這樣解釋，是因為如果你沒有足夠的錢還房貸，就會有逾期罰款。為什么我們的錢在銀行沒有利息？(本質(zhì)上是把正常利率從2期降到了8期)。

我更喜歡第三種算法，你呢？